ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು (Tenure) ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಭವಿಷ್ಯದ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ. ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು (EMI) ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೂ, ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯ ಸಾಲದಲ್ಲಿ EMI ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೂ, ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಮಧ್ಯಮ ಮಾರ್ಗವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಂಡು, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳ (Pre-payments) ಮೂಲಕ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಜಾಣತನದ ಕ್ರಮ.
ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವಾಗ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ನಿರ್ಧಾರಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಆಯ್ಕೆಯೂ ಒಂದು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಂಡರೆ ಮಾಸಿಕ EMI ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ, ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಂಡರೆ EMI ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಮೇಲ್ನೋಟಕ್ಕೆ ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಂತೆ ಕಂಡರೂ, ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ ಇದು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿರತೆ, ಭವಿಷ್ಯದ ಗುರಿಗಳು ಮತ್ತು ಜೀವನಶೈಲಿಯೊಂದಿಗೆ ಬೆಸೆದುಕೊಂಡಿರುತ್ತದೆ.
1. ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಸಾಲದ ಅನುಕೂಲ ಮತ್ತು ಅನಾನುಕೂಲಗಳು
ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅನೇಕರಿಗೆ ಅನುಕೂಲಕರವೆಂದು ಅನಿಸುತ್ತದೆ. EMI ಕಡಿಮೆಯಿರುವುದರಿಂದ ಇತರ ಖರ್ಚುಗಳು, ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಗೆ ಹಣ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ. ವಿಶೇಷವಾಗಿ ವೃತ್ತಿಜೀವನದ ಆರಂಭಿಕ ಹಂತದಲ್ಲಿ ಇರುವವರಿಗೆ ಇದು ನಿರಾಳತೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಪ್ರವಾಸ, ಮಕ್ಕಳ ಶಿಕ್ಷಣ ಮತ್ತು ತುರ್ತು ನಿಧಿಗಾಗಿ ಬಜೆಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಅವಕಾಶವಿರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಇದರ ಪ್ರಮುಖ ಮೈನಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಎಂದರೆ ಅಧಿಕ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆ. ಅವಧಿ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ನೀವು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.
2. ಅಲ್ಪಾವಧಿ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಮಾರ್ಗ
ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ EMI ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೂ, ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆಯಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಾಲವು ಬೇಗನೆ ತೀರುತ್ತದೆ. ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯವಿರುವವರಿಗೆ ಇದು ಉತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆ. ಇದು ಆರ್ಥಿಕ ಶಿಸ್ತನ್ನು ಕೂಡ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ EMIಗಳು ಮಾಸಿಕ ಬಜೆಟ್ ಮೇಲೆ ಒತ್ತಡ ಹೇರಬಹುದು.
ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ “ಮಧ್ಯಮ ಮಾರ್ಗ” ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ, ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಧಿಯನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಂಡು, ನಂತರ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಆದಾಯ ಬಂದಾಗ ಮುನ್ನವೇ ಹಣ ಪಾವತಿಸುವುದು (Pre-payment). ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಮಾಡುವ ಇಂತಹ ಪಾವತಿಗಳು ಅಸಲು ಮೊತ್ತವನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಿ, ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತವೆ.
3. ಭವಿಷ್ಯದ ದೃಷ್ಟಿಕೋನ
ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ ಕೇವಲ ಪ್ರಸ್ತುತ ಆದಾಯವನ್ನು ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಭವಿಷ್ಯದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು ಎಂದು ತಜ್ಞರು ಸೂಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ಉದ್ಯೋಗ ಬದಲಾವಣೆ, ಕೌಟುಂಬಿಕ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ವೈದ್ಯಕೀಯ ವೆಚ್ಚಗಳಂತಹ ಅಂಶಗಳು ಭವಿಷ್ಯದ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಯ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರಬಹುದು. ಆದ್ದರಿಂದ EMI ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ನಮ್ಯತೆ (Flexibility) ಇರುವಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಒಳಿತು.
ಸಾರಾಂಶ: ಸರಿಯಾದ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅವಧಿ ಎಂದರೆ ಕೇವಲ ಕಡಿಮೆ EMI ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ. ದೀರ್ಘಕಾಲದವರೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡವಿಲ್ಲದೆ ಜೀವನ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಎರಡನ್ನೂ ಸಮತೋಲನದಲ್ಲಿ ನಿಭಾಯಿಸಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡುವ ಆಯ್ಕೆಯೇ ಸರಿಯಾದ ನಿರ್ಧಾರ.
